作者
猫妹
来源
大猫好规划
惠民保险的“东风”吹了好几年，终于在这个秋天吹到了祖国的最北端。
黑龙江有自己的专属惠民保险了！
这对很多自己已经扎根外地，但父母的医保还在老家的人来说，真的是个好消息。
祖国各地，随处可以见到东北人。最冷的黑龙江，中、青年人口外流情况更严重，就连老人，家里条件好点的、腿脚利索的，冬天都“东南飞”了。人口外流，带来的一个后果，就是养老的钱、医保的钱不够用。
因为各种历史原因，现在的社保属于“现收现付制”，上班的人一边交钱，退休的人一边领钱。该在黑龙江交钱的中青年，跑到其他省市去交钱了，而领钱的老人，却依然领着黑龙江的钱……结果就是，捉襟见肘。
国家统计局发布的《中国统计年鉴》，黑龙江省的养老保险基金收支结余，为-.9亿元。相当于14亿中国人每人出25元，才能补齐一个省的亏空。医保，虽然没养老这么大的亏空，但是累计结余非常有限。而这些“结余”在很大程度上依赖国家的转移支付，同时还有个人账户资金，加上有些破产企业的一次性趸交资金。而且省内各地的情况也不均衡，部分地区，当期结余已经出现赤字，结余后劲不够，甚至还有连年负增长的情况。
另一方面，参保人员待遇还在提升，像大病统筹的报销比例、支付上限都在提升，慢病门诊参保人员也在逐年增多，这些都导致医保支出连年上涨。但是，即便如此，对黑龙江人来说，医保的报销力度还是很有限，跟富裕的省份没法比，获得感没那么强烈。就拿猫妹家人来说吧，即便有医保的报销，但是老人住一次院，自己花上两三万、四五万也是很正常的。对老人来说，退休金虽然在当地比上不足比下有余，但是住院，花这么多，即便儿女出钱他们也很心疼。
医保难，个人也难，怎么破？可以靠商业保险。但是对老人，尤其是有既往症的老人来说，纯商业保险并不是好选择。要么拒保，要么保费奇高。因此，这几年兴起的惠民保险，成了很多人退而求其次的上选。但是，对一个像黑龙江这样的地方，交钱主力的中青年人少，伸手等报销的老人多，想经营好惠民保险，可不是容易事儿。所以，“龙江惠民保”能推出，而且价格也不离谱，猫妹还是有点小意外的。
说重点，来说说“龙江惠民保”这个产品。1、背景靠谱“龙江惠民保”是黑龙江省医疗保障局主导并监督，由6家保险公司共同承保的。可以说，背景根儿正苗红，政府层面的参与度还是非常高的。而且因为是医保局主导，所以打通了很多流程，“龙江惠民保”在宣传资料中称，与基本医疗保险能实行“一站式”“一单制”结算，所以在理赔环节结算会更便利，不用专门跑保险公司，光是这条就真的很给力。2、两个版本，丰俭由人“龙江惠民保”根据居民生活实际水平，推出“升级版”和“普惠版”两款产品：普惠版，99元/人/年，保费便宜，但是报销水平低一点。升级版，元/人/年，保费略贵一点，但是报销的多，保障也多一点。在缴费上，除了可以用现金支付，职工医保参保人，还可以用自己医保个人账户的资金为本人、配偶、父母、子女购买。3、保障全面、报销比例较高
从保障内容看，保障可以覆盖住院（含门诊特殊治疗）医保内、医保外费用，以及68种住院外特定药品费用（国内特药34种、海外特药26种、罕见病特定药品6种、CAR-T治疗特定药品2种）。从保额看，普惠版赔付限额每人每年万元，升级版赔付限额每人每年万元，即便单项有限额，但是对绝大部分人来说，还是足够用的。
从报销比例看，大家用的最多的就是医保内、医保外费用二次报销，普惠版能做到医保目录内住院报70%、医保目录外住院报50%，报销比例虽然不是目前惠民保险的顶流水平，但是也不低，如果多花点钱投保升级版，两个报销比例可以分别到90%和70%，还是非常给力的。另外“龙江惠民保”为参保人提供重大疾病早筛、在线慢病管理、全球找药服务（海南博鳌乐城海外药品就医）等10项健康管理服务，可以全方位服务参保人。整体来说，这个保障水平还是很不错的。
4、投保条件宽松只要是黑龙江基本医疗参保人员均可投保。不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况，老少同价。这里所说的基本医疗参保人员包括：城镇职工医保、城乡居民医保、黑龙江省直医保、铁路职工医保、森工医保、油田医保、农垦医保，覆盖面很全。
5、既往症可保可赔如果保单生效日前已患有四类重大既往症的人群，也可以参保，即便因既往症住院，虽然报销比例会低一下，但是也可以获得一定理赔。
四类重大既往症包括：（1）肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）;（2）肝肾疾病：肾功能不全;肝硬化、肝功能不全;（3）心脑血管及糖脂代谢类疾病：缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能Ⅲ级及以上）;脑血管疾病（脑梗死、脑出血）;Ⅲ级高血压病（未服药时，收缩压≥mmHg和（或）舒张压≥mmHg）;糖尿病且伴有并发症;（4）肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭。总结一下就是有病也能买、也能赔，赔的少点但总比一分没有的好。
6、医院发生的费用也能报如果不是在黑龙江本地就医，而是医院就医，也可以报销，但是有一定的条件。（1）需要在异地定点医疗机构就医，医院要在中国大陆境内，二级及二级以上，且是医院。（2）报销比例会比在本地就医少一些：如果办了异地转诊转院或者是异地急诊，报销比例下调10个百分点（既往症人群下调5个百分点）；如果没办异地转诊转院，报销比例下调20个百分点（既往症人群下调10个百分点）。这一点就非常有本地特色了，因为很多老人已经常年不在黑龙江居住了。这也提醒大家，去外地常住，要提前办好异地就医手续。
猫妹还是非常建议大家给家里老人、给自己投保“龙江惠民保”的。因为产品靠谱，保费不贵，保障挺好，报销方便。这里要提醒一点，“龙江惠民保”是从9月20日开始可以投保，最晚的投保日期截止到年12月20日，投保一次管一年，但是能享受保障的日期最早是在年1月1日，也就是说只保明年住院的费用，今年住院的费用，一概不报。大家需要清楚，这里有时间差，别闹出误会。虽然现在交钱明年才开始用，但猫妹建议大家能现在投保就直接投保了，别拖。再给拖忘了，毕竟惠民保险一年就开放一次，错过不能补票。哦，对了，最好买元的那个，多花点钱，但是万一用上，能多报销不少呢。
